Načini osiguranja imovine
Zajednička je želja osiguranika i osiguravatelja da se ugovori kvalitetan način osiguranja. U sljedećim primjerima naveli smo tri osnovna načina osiguranja:
- osiguranje materijalne imovine na svotu osiguranja,
- osiguranje materijalne imovine na ugovorenu vrijednost,
- osiguranje na novu vrijednost.
1. Osiguranje materijalne imovine na svotu osiguranja
Kod ovog načina osiguranja ugovaratelj ima pravo ugovoriti onu svotu osiguranja koja je isključivo njegov odabir, no vrlo je važno spomenuti da ugovorena svota ima neposredan utjecaj na obračun štete i da bi ona trebala biti jednaka stvarnoj vrijednosti imovine. Ugovaratelj osiguranja nema pravo podnijeti prigovor osiguravatelju zbog posljedica koje proizađu iz ugovorene svote. Ukoliko je svota osiguranja manja od realne vrijednosti dolazi do podosiguranja i osiguranik ne može ostvariti punu naknadu štete.
Primjena podosiguranja može se vidjeti iz sljedećega primjera:
a) stvarna vrijednost zgrade: 1.000.000 kn
b) vrijednost na koju je vlasnik osigurao zgradu: 800.000 kn.
Vidimo da je vlasnik osigurao zgradu u iznosu koji predstavlja 80% stvarne vrijednosti.
Pretpostavimo da je u samoj zgradi nastao požar koji je prouzročio štetu u iznosu od 400.000 kn. Vlasnik zgrade u ovom slučaju očekuje naknadu u istoj vrijednosti, ali zbog razlika između stvarne vrijednosti i osigurane vrijednosti došlo je do podosiguranja. Osiguravatelj sada primjenjuje načelo proporcije:
Naknada = (osigurana vrijednost × šteta)/stvarna vrijednost
Naknada = (800.000 × 400.000)/1.000.000 = 320.000
Prema tome, vlasnik zgrade dobiva naknadu od 320.000 kn što predstavlja 80% iznosa prouzročene štete.
Temeljno načelo likvidacije u osiguranju glasi da naknada iz osiguranja nikada ne može biti veća od štete koju je pretrpio osiguranik nastupanjem osiguranoga slučaja.
2. Osiguranje materijalne imovine na ugovorenu vrijednost
Ovaj način osiguranja mogu sklopiti samo pravne osobe koje uredno vode propisano knjigovodstvo o materijalnoj imovini, a primjenjuje se kod ugovaranja osiguranja od opasnosti požara i nekih drugih opasnosti i kod osiguranja strojeva od loma i nekih drugih opasnosti.
Kao preduvjet ovoga osiguranja moraju biti obuhvaćene sve stvari osiguranika koje prema Uvjetima za osiguranje mogu biti predmet osiguranja.
Za osiguranja koja počinju sa 01.01. minimalna vrijednost stvari za obračun je knjigovodstvena revalorizirana nabavna vrijednost 31.12. prethodne godine.
Stvari osigurane na ugovorenu vrijednost smatraju se osigurane na stvarnu vrijednost.Kod ovog načina osiguranja također je omogućeno višestruko povećanje svote osiguranja uz neproporcionalno povećanje premije. Ne primjenjuje se načelo srazmjera kao posljedica podosiguranja.
3. Osiguranje na novu vrijednost
Po ovom načinu osiguranja mogu se osigurati građevinski objekti (zgrade, poslovne prostorije, stanovi i sl.) te oprema od opasnosti koje su obuhvaćene Uvjetima za osiguranje od požara i nekih drugih opasnosti.
Ovi posebni uvjeti značajni su po tome što se štete po ovim uvjetima nadoknađuju u novoj vrijednosti i ne umanjuju se za odbitak trošnosti.
Predmeti se osiguranja mogu osigurati na novu vrijednost ako njihova stvarna vrijednost nije manja od 40% nove vrijednosti u vrijeme sklapanja ugovora o osiguranju. Kada je predmetima osiguranja stvarna vrijednost manja od 40% nove vrijednosti, osiguravaju se na "reduciranu novu vrijednost".
Kod ove vrste osiguranja također je važno odrediti realnu novu vrijednost jer ovu vrstu osiguranja možemo shvatiti kao oblik svotnoga osiguranja kod kojega se primjenjuju odredbe o podosiguranju.
Cilj zašto osiguravate vaše stvari je naknada stvarne štete ako se ostvari osigurani slučaj, pa je važno voditi računa na koji način osiguranja se ona zaštićuje.